SARON-Hypothek abschliessen
...und später wechseln
Manche Hypothekarnehmer starten bewusst mit einer und planen, bei steigenden Zinsen in eine zu wechseln. Das klingt auf den ersten Blick logisch – ist in der Praxis aber oft keine gute Idee. Denn bis steigende Zinsen erkennbar sind, haben die Märkte sie meist längst eingepreist. Wer dann wechselt, zahlt bereits erhöhte Festhypothekenzinsen. Einige Berater empfehlen dieses Vorgehen dennoch – für den Kunden ist es unter dem Strich selten ein guter Rat.
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz über eine vereinbarte Laufzeit. Dadurch bleiben die Hypothekarzinsen während der gesamten Laufzeit unverändert und bieten Planungssicherheit bei den Finanzierungskosten. Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekarformen in der Schweiz. Mehr hier: Festhypotheken in der Schweiz
Kurz erklärt
Die Idee hinter der Strategie
Die Überlegung dahinter ist einfach: Solange die Zinsen tief sind, soll die günstige SARON-Hypothek genutzt werden – steigen sie, wird rechtzeitig in eine Festhypothek gewechselt. Das Ziel: das Beste aus beiden Welten kombinieren.
Warum diese Strategie selten funktioniert.
In der Realität scheitert dieses Vorgehen meist am entscheidenden Punkt: Zinsen sind nicht planbar. Die Märkte reagieren schnell, sprunghaft und oft unvorhersehbar – der «perfekte Zeitpunkt» für den Wechsel lässt sich kaum treffen. Hinzu kommt: Wenn die SARON-Hypothek teurer wird, sind die Zinsen für langfristige Festhypotheken in der Regel bereits deutlich angestiegen. Wer dann wechselt, zahlt den vollen Preis. Oder anders ausgedrückt: Die Kristallkugel, mit der man in die Zukunft schauen kann, hat leider auch der beste Bankberater nicht.
Die grössten Nachteile
Im Überblick
Mehr Informationen zu diesem Thema finden Sie auch hier: SARON-Hypothek
Häufige Fragen
Antworten zum Wechseln in eine Festhypothek
Ja, ein Wechsel ist grundsätzlich möglich. In vielen Fällen jedoch nur beim gleichen Anbieter, insbesondere wenn eine Rahmenlaufzeit besteht. Deshalb wichtig: Vertrag und Kündigungsfristen der SARON-Hypothek prüfen.
In der Theorie klingt die Strategie überzeugend – in der Praxis funktioniert sie selten. Der richtige Zeitpunkt für den Wechsel lässt sich nicht vorhersagen, auch wenn die Strategie genau dieses Gefühl von Kontrolle vermittelt. Wer den richtigen Moment tatsächlich erwischt, hatte Glück. Auf Glück aber sollte man sich bei Geldangelegenheiten nicht verlassen.
Ein Wechsel in eine Festhypothek macht Sinn, wenn Sie mehr Planungssicherheit benötigen oder sich Ihre finanzielle Situation verändert hat – nicht primär aufgrund von Zinsprognosen oder aktuellen Zinsveränderungen.
Wer nach einem Zinsanstieg wechseln muss, weil die gestiegene Zinslast Unbehagen bereitet, hat von Anfang an das falsche Modell gewählt. Wer sich bei der SARON-Hypothek nicht wohlfühlt, sollte – gerade bei tiefem Zinsniveau – lieber direkt eine Festhypothek abschliessen, ohne den Umweg.
Nein. Bei den meisten SARON-Hypotheken gilt ein Rahmenvertrag von zwei bis fünf Jahren – während dieser Laufzeit ist ein Anbieterwechsel nicht möglich.
Mehr dazu auch hier
Richtiger Zeitpunkt zur Ablösung einer Hypothek
Sinnvoller als taktisches Wechseln ist eine klare, langfristige Hypothekarstrategie – ob komplett SARON, komplett Festhypothek oder eine bewusst geplante Aufteilung. Grundlage sollte ein langfristiger Finanzplan sein, der auch die persönliche Steuersituation berücksichtigt.
Wählen Sie wenn möglich eine SARON-Hypothek ohne Rahmenlaufzeit und mit kurzer Kündigungsfrist. So bleiben Sie flexibel – ob für einen oder den Wechsel in eine Festhypothek.
Ein weiterer Vorteil: Auch Ihr bestehender Anbieter wird Ihnen bessere Konditionen anbieten, wenn er weiss, dass Sie jederzeit wechseln könnten.
Ein Anbieterwechsel der Hypothek bedeutet, dass eine bestehende Hypothek bei Ablauf oder unter bestimmten Voraussetzungen zu einer anderen Bank, Versicherung oder Pensionskasse übertragen wird. Durch einen Hypothekenvergleich verschiedener Hypothekarangebote können oft deutlich bessere Hypothekenzinssätze erzielt werden. Hypotheken-Plattformen wie HYPOTHEKE.ch helfen dabei, die beste Hypothek zu finden.
Viele SARON-Hypotheken sind an eine von zwei bis fünf Jahren gebunden. Das schränkt die Handlungsfreiheit erheblich ein: Ein Anbieterwechsel ist während dieser Zeit nicht möglich, und wer in eine Festhypothek wechseln möchte, ist auf das Angebot des bestehenden Anbieters angewiesen.
Ergebnis: Sie verlieren Ihre Verhandlungsmacht und «müssen zum offerierten Zinssatz» abschliessen.
Die Rahmenlaufzeit definiert den Zeitraum, während dem eine Hypothek bei einem bestimmten Kreditgeber geführt werden muss. Innerhalb dieser Laufzeit können einzelne Tranchen oder Hypothekarmodelle teilweise angepasst werden. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist während der Rahmenlaufzeit jedoch oft nur eingeschränkt oder gar nicht möglich. Die Rahmenlaufzeit beeinflusst deshalb die langfristige Flexibilität einer Finanzierung erheblich.
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«SARON abschliessen und später wechseln»
Warum gewisse Banken die Strategie gerne empfehlen
Der Ablauf ist oft derselbe:
- Empfehlung: SARON-Hypothek abschliessen
- Argument: «Sie können später wechseln»
- Zinsen steigen
- Empfehlung: Jetzt Festhypothek abschliessen und Risiko absichern
Ergebnis: Sie wechseln genau im falschen Moment, nämlich nach einem Zinsanstieg. Das ist genau dasselbe, wie wenn man Ihnen empfehlen würde: «Kaufen Sie 100% Aktien, wenn die Börse dann korrigiert, können Sie sofort verkaufen». Es wird nicht funktionieren – oder nur mit grossem Glück. Und bei Geldangelegenheit ist Glück ja bekanntlich ein schlechter Ratgeber.
Wenn Sie unsicher sind, holen Sie sich neutrale Hilfe: Unabhängige Hypothekarberatung bei HYPOTHEKE.ch
Trotzdem wechseln
Wann ein Wechsel Sinn machen kann
Es gibt Situationen, in denen ein Wechsel durchaus sinnvoll ist – etwa wenn sich Ihre Risikofähigkeit verändert, Sie mehr Planungssicherheit benötigen oder sich Ihre finanzielle oder persönliche Lebenssituation grundlegend gewandelt hat.
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