Hypothek ablösen
Zum richtigen Zeitpunkt
Der Wechsel des ist einfacher als gedacht – und kann sich finanziell enorm lohnen. Bereits kleine Zinsunterschiede bedeuten mehrere tausend Franken Ersparnis pro Jahr. Der richtige Zeitpunkt für die hängt auch vom und den Vertragsbedingungen ab.
Ein Hypothekargeber stellt Kapital für eine Hypothek zur Verfügung. In der Schweiz sind dies vor allem Banken, Versicherungen, Pensionskassen und Anlagestiftungen, deren Angebote sich bei Zinssatz, Laufzeit und Vergabekriterien deutlich unterscheiden können. HYPOTHEKE.ch arbeitet mit allen wichtigen Schweizer Hypothekargebern zusammen.
Ein Hypothekarmodell beschreibt die Art der Zinsgestaltung und Laufzeit einer Hypothek, etwa Festhypothek,SARON-Hypothek oder variable Hypothek. Transparente Modelle erleichtern den Vergleich und helfen, Zinsrisiko und Planungssicherheit bewusst zu steuern. Hier gibt's mehr Informationen zu Hypotheken mit langen Laufzeiten: Festhypothek mit 10 Jahren Laufzeiten
Grundsatz
Wann kann man eine Hypothek ablösen?
Hypotheken können grundsätzlich nur zum Ablaufdatum gewechselt werden. Gesetzliche Einschränkungen gibt es dabei keine, wohl aber vertragliche. Bei den meisten Anbietern besteht die Möglichkeit, bereits 12 bis 24 Monate vor Verfall einen neuen Vertrag abzuschliessen – als sogenannte
Entscheidend ist:
- Laufzeit / Auslaufdatum
- Kündigungsfrist
- Hypothekarmodell
Auch wenn eine Hypothek erst auf den Zeitpunkt des Ablaufs abgelöst werden kann, kann bereits vorher eine neue Hypothek bei einem anderen Anbieter abgeschlossen werden (auf das Datum des Vertragsendes der laufenden Hypothek).
Das Instrument dazu ist die Forward-Hypothek.
Unsere Top Zinsen
Direkt abschliessbar auf unserer Plattform
Informationen zu den besten Hypothekarzinsen von HYPOTHEKE.ch
Die Zinsen auf unserer Hypothekenplattform werden von unseren Finanzierungspartnern stündlich aktualisiert. Die hier angezeigten «ab Zinsen» / Top-Zinsen werden von mindestens einem Anbieter auf HYPOTHEKE.ch angeboten. Es handelt sich um den aktuell bestmöglichen Hypotheken-Zinssatz. Die individuellen und abschlussfertigen Zinsen hängen von verschiedenen Parametern wie Belehnung, Tragbarkeit, Immobilienwert, Region und anderen Faktoren ab und können von den hier angezeigten Zinsen abweichen.
Anbieterwechsel
Optimaler Zeitpunkt
Wer die wechseln möchte, sollte 12 bis 18 Monate vor Ablauf aktiv werden und Offerten einholen. Den neuen Vertrag abschliessen lässt sich je nach persönlicher Situation idealerweise rund 6 Monate vor dem Auslaufdatum.
Achtung: Ein zu früher Abschluss kann zu höheren führen. Dies ist jedoch stark vom künftigen Hypothekenanbieter abhängig. Je nach Situation kann ein Abschluss auch schon deutlich mehr als sechs Monate vor Verfall der bestehenden Hypothek sinnvoll sein.
Tipp: Erfassen Sie Ihre Situation bereits frühzeitig auf app.stage.hypotheke.ch. Sie können sich so auch ein Zins-Abo einrichten, damit Sie jederzeit über die besten Hypothekarangebote informiert sind.
Hypothek
Eine Hypothek ist ein Darlehen für den Kauf oder Bau einer Immobilie in der Schweiz, bei dem die Liegenschaft als Sicherheit dient. Hypotheken können direkt bei einem Hypotheken-Anbieter abgeschlossen werden oder über Hypotheken-Plattformen. HYPOTHEKE.ch ist die grösste online-Hypothekenplattform. Die wichtigsten Hypotheken in der Schweiz sind folgende: Festhypothek,SARON-Hypothek
Forwardzuschlag bei Hypothenen
Ein Forwardzuschlag ist ein Aufpreis auf den Hypothekarzins, wenn eine Festhypothek bereits vor ihrem eigentlichen Beginn abgeschlossen wird. Kreditgeber sichern den Zinssatz für die Zukunft und verrechnen dafür einen Zuschlag. Die Höhe des Forwardzuschlags hängt vom Anbieter und vom Zeitraum bis zum Beginn der Hypothek ab. Ein frühzeitiger Abschluss kann sinnvoll sein, wenn mit steigenden Hypothekarzinsen gerechnet wird oder Planungssicherheit gewünscht ist. Der Forwardzuschlag hängt mit der Hypotheken-Zinskurve zusammen. Je steiler die aktuelle Kurve, desto höher der Zuschlag.
Häufige Fragen
Antworten zur Ablösung einer Hypothek
Eine Hypothek kann in der Regel am Ende der Laufzeit oder nach Ablauf der Kündigungsfrist abgelöst werden. Bei ist dies meist erst zum Vertragsende sinnvoll. Einen neuen Vertrag mit einem Drittanbieter kann man meist bereits 12 bis 24 Monate vor Vertragsende abschliessen und so die Hypothek frühzeitig erneuern.
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz über eine vereinbarte Laufzeit. Dadurch bleiben die Hypothekarzinsen während der gesamten Laufzeit unverändert und bieten Planungssicherheit bei den Finanzierungskosten. Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekarformen in der Schweiz. Mehr hier: Festhypotheken in der Schweiz
Viele Anbieter verlangen keine Gebühren bei der Ablösung einer Hypothek. Teilweise werden aber Gebühren für den einmaligen Ablöseaufwand oder die Auslieferung der Schuldbriefe verlangt. In aller Regel sind die Gebühren aber tief und ein Wechsel des Anbieters lohnt sich trotzdem.
Optimal ist es, 12 bis 18 Monate vor Ablauf aktiv zu werden und 3 bis 6 Monate vor dem Auslaufdatum abzuschliessen.
Verfolgen Sie die Zinsen regelmässig und schliessen Sie die «neue» Hypothek ab, sobald ein Angebot wirklich gut ist. So sichern Sie sich die mit sehr tiefen oder ohne Zusatzkosten. Je nach Zinserwartung oder Ausprägung der kann auch ein deutlich früherer Abschluss sinnvoll sein.
Hypothek mit bestem Zins
Die Hypothek mit dem besten Zins ist nicht immer die erstbeste Offerte, sondern das Angebot mit tiefem Zinssatz, passenden Konditionen und transparenten Gebühren. Ein breiter Hypothekenanbieter-Zinsvergleich erhöht die Chancen auf Einsparungen. Für eine individuelle Berechnung von Angeboten können Sie Hypotheken-Marktplätze wie HYPOTHEKE.ch nutzen.
Ein Anbieterwechsel bringt typischerweise eine Zinsersparnis von 0.2 bis 0.5 % – das entspricht meist mehreren tausend Franken pro Jahr.
Kunden von HYPOTHEKE.ch sparen im Schnitt 0.3% im Vergleich zum Angebot ihrer Hausbank. Das bedeutet bei einer Laufzeit von zehn Jahre im Schnitt mehr als 20'000 Franken Zinseinsparung.
Nein. Ein Wechsel ist nur nach Ablauf der Laufzeit oder nach Einhaltung der Kündigungsfrist möglich – oder bei flexiblen Modellen wie einer ohne Rahmenlaufzeit.
Die meisten Anbieter kennen bei Hypotheken mit fixer Laufzeit keine Kündigungsfristen. Es gibt aber Ausnahmen. Prüfen Sie deshalb unbedingt den Vertrag mit Ihrem Kreditgeber.
In diesem Fall bleiben meist nur zwei Optionen: entweder vorübergehend eine teure Übergangslösung wie eine in Kauf nehmen – oder beim bestehenden Anbieter bleiben.
Das kann mehrere tausend Franken zusätzlich kosten. Sprechen Sie aber unbedingt mit dem Kreditgeber. Weil Kündigungsfristen eher selten sind, drücken einige Kreditgeber ein Auge zu und «lassen Sie trotzdem» springen. Sie sind aber auf den Goodwill des Kreditgebers angewiesen.
Eine variable Hypothek hat keinen fixen Zinssatz. Der Zinssatz kann vom Anbieter angepasst werden. Sie ist oft weniger transparent als Fest- oder SARON-Hypotheken und sollte wegen Zinsänderungen und Kündigungsbedingungen genau geprüft werden.
Nein. In den meisten Fällen ist die Ablösung unkompliziert: Der Prozess ist standardisiert, wird von den Finanzinstituten gut organisiert und bedeutet für den Kunden kaum Aufwand.
Der neue Anbieter übernimmt in der Regel den grossen Teil der Abwicklung. Sie müssen sich normalerweise um nichts kümmern. Wird die Hypothek über HYPOTHEKE.ch abgeschlossen, überwachen wir die Ablösung zusätzlich und sind dafür besorgt, dass alles reibungslos abläuft.
Zu den häufigsten Fehlern zählen: zu spät oder gar nicht vergleichen, nur eine einzige Offerte einholen, Kündigungsfristen verpassen und sich blind auf die Hausbank verlassen.
Wer mehrere Anbieter prüft, Offerten vergleicht und wie HYPOTHEKE.ch nutzt, sichert sich die besten Konditionen am Markt. Auch der kann interessant sein.
Eine Online-Plattform für Hypotheken ermöglicht es, Hypotheken digital zu berechnen, Hypotheken zu vergleichen und je nach Anbieter direkt abzuschliessen. Der Vorteil liegt in Transparenz, breiter Anbieterauswahl und schnellerer Vergleichbarkeit der Hypothekarzinsen. Die Transparenz sorgt zudem für tiefe Zinsen. Möchten Sie beste Zinsen bei Ihrer Hypothek? Nutzen Sie unser Tool: app.stage.hypotheke.ch
Der Online-Kanal bei Hypotheken ermöglicht den digitalen Hypotheken-Vertrieb und Vergleich von Hypotheken über Websites, Apps oder Plattformen. Besonders bei Hypotheken schafft er Transparenz, Effizienz und Zugang zu mehreren Anbietern gleichzeitig. Mehr auch hier: Hypotheken-Plattform
Vorsicht
Kündigungsfristen bei Festhypotheken
Manche Festhypotheken sehen Kündigungsfristen vor – das ist zwar selten, kann aber kritisch werden. Wer die Frist verpasst, riskiert eine automatische Verlängerung oder eine teure Zwischenlösung. Empfehlenswert ist daher, den Vertrag mindestens 12 Monate vor Ablauf zu prüfen. Bei Anbietern mit Kündigungsfristen lohnt es sich, die Kündigung direkt nach Abschluss einzureichen und schriftlich bestätigen zu lassen.
Gar nicht so flexibel
Ablösung einer SARON-Hypothek
SARON-Hypotheken wirken flexibel, binden aber oft durch mit Laufzeiten von zwei bis fünf Jahren. Während dieser Zeit ist ein Anbieterwechsel nicht möglich. Prüfen Sie deshalb, ob Ihre SARON-Hypothek eine solche Mindestlaufzeit vorsieht. Falls ja, können Sie den Anbieter – wie bei einer Festhypothek – auf den Zeitpunkt des Vertragsendes wechseln, in der Regel 12 bis 18 Monate vor Ablauf der Rahmenlaufzeit.
Wichtiger Praxistipp
Staffelungen vermeiden / planen
Wer mehrere Hypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten hält, stösst beim Anbieterwechsel oft auf ein Problem: Grosse zeitliche Abstände zwischen den Ablaufdaten erschweren oder blockieren den Wechsel zu einem neuen Anbieter.
Faustregel für einen reibungslosen Anbieterwechsel:
- Staffelung bis 12 Monate → problemlos
- Staffelung bis 18 Monate → meist möglich
- Staffelung über 24 Monate → eher schwierig
Folge einer zu langen Staffelung: Sie sind an den Anbieter gebunden – und verlieren Verhandlungsmacht beim Verlängern der früh fällig werdenden Tranchen.
Mehr dazu hier: Hypothek staffeln oder nicht?
Hypothek staffeln
Gestaffelte Hypotheken können leicht zu einem risikoreichen Hürdenlauf werden.
Flexibel oder Riskant
SARON abschliessen und später wechseln in Festhypothek
Wer mit SARON startet und später in eine Festhypothek wechseln will, sitzt oft in der Falle: Der Wechsel ist meist nur beim gleichen Anbieter möglich – mit wenig und entsprechend schlechteren Konditionen.
Der Wettbewerb im Schweizer Hypothekarmarkt entsteht dann, wenn Banken, Versicherungen, Pensionskassen, Anlagestiftungen und weitere Kreditgeber um dieselben Kunden konkurrieren. Je transparenter der Markt ist, desto stärker wird dieser Wettbewerb. HYPOTHEKE.ch nutzt genau das aus und sorgt für Transparenz und arbeitet mit allen wichtigen Kreditgebern in der Schweiz zusammen.
Saron Hypothek in Festhypothek wechseln
Wer mit einer SARON-Hypothek startet und bei erkennbar steigenden Zinsen in eine Festhypothek wechseln will, kommt meist zu spät – der Markt hat die Zinsen längst eingepreist.
Typische Fehler
Beim Anbieterwechsel
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