SARON- oder Festhypothek?
Die richtige Wahl
Die Entscheidung zwischen und gehört zu den wichtigsten Fragen bei der Finanzierung einer Immobilie.
Beide unterscheiden sich grundlegend – und haben klare Vor- und Nachteile.
Die richtige Wahl hängt hauptsächlich von Ihrer Risikobereitschaft, Ihrer finanziellen Situation, der aktuellen Zinssituation sowie Ihrer Einschätzung der künftigen Zinsentwicklung ab.
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz über eine vereinbarte Laufzeit. Dadurch bleiben die Hypothekarzinsen während der gesamten Laufzeit unverändert und bieten Planungssicherheit bei den Finanzierungskosten. Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekarformen in der Schweiz. Mehr hier: Festhypotheken in der Schweiz
Kurz und bündig
SARON- oder Festhypothek?
Die SARON-Hypothek ist flexibel und meist günstiger, unterliegt jedoch schwankenden Zinsen.
Die Festhypothek bietet einen fixen Zinssatz und maximale Planungssicherheit, ist dafür aber weniger flexibel.
Die entscheidende Frage
Sicherheit oder Flexibilität?
Die Wahl lässt sich oft auf eine zentrale Frage reduzieren: Möchten Sie maximale Sicherheit, ist die Festhypothek die richtige Wahl – möchten Sie hingegen maximale Flexibilität und die Chance auf tiefere Gesamtkosten, spricht das für die SARON-Hypothek.
Vor- und Nachteile
Was Sie beachten müssen
Vorteile der Festhypothek
Nachteile der Festhypothek
Vorteile der SARON-Hypothek
Nachteile der SARON-Hypothek
Typischer Fehler
«Ich starte mit SARON und wechsle später»
Diese Strategie klingt logisch – ist aber oft problematisch.
Dies liegt daran, dass Zinsen oft schnell steigen, der optimale Wechselzeitpunkt kaum planbar ist und Sie durch Rahmenverträge oft gebunden sind – ein Anbieterwechsel und damit echter Zinswettbewerb sind dadurch kaum möglich.
Die Folge
Ein Wechsel des Hypothekarmodells erfolgt oft zu schlechten Konditionen.
Video zum Thema
Können sich Ihre Hypothekarzinsen innert kurzer Zeit verdoppeln? In diesem Video zeigt Ihnen Florian Schubiger anhand von historischen Daten der letzten 50 Jahre, wie stark SARON-Hypotheken wirklich schwanken können – und warum dieses Risiko viele unterschätzen.
@HYPOTHEKE
Florian Schubiger
Gründer HYPOTHEKE.ch
SARON Alternative
Festhypothek mit Ausstiegsmöglichkeit
Weniger bekannt, aber besonders interessant: Es gibt Anbieter, bei denen ein Ausstieg aus einer 10-jährigen Festhypothek kostenlos oder sehr günstig möglich ist. Solche finden sich besonders häufig bei und
Diese Kombination aus Sicherheit und Flexibilität ist ein grosser Vorteil. Genau solche Angebote finden Sie auf HYPOTHEKE.ch.
Eine Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung kann vor Ablauf der Laufzeit – auch bei Festhypotheken - gekündigt oder zurückbezahlt werden, ohne dass zusätzliche Kosten anfallen (oder nur sehr tiefe). Solche Hypotheken bieten mehr Flexibilität. Sie werden oft von Pensionskassen oder Anlagestiftungen angeboten und müssen nicht zwingend teurer sein als Hypotheken ohne Kündigungsmöglichkeit. Bei HYPOTHEKE.ch sind meist zwei bis fünf Anbieter online, die einen vorzeitigen Ausstieg zulassen. Meist ist die Auflösung der Hypothek an Bedingungen geknüpft, zum Beispiel den Verkauf der Immobilie.
Eine Hypothek bei einer Anlagestiftung ist eine Immobilienfinanzierung, die von einer Anlagestiftung vergeben wird. Anlagestiftungen investieren Vorsorgegelder von Pensionskassen unter anderem in Hypotheken und bieten häufig attraktive Hypothekarzinsen sowie langfristige Finanzierungslösungen an. Weil sie meist keinen eigenen Vertrieb haben, können Hypotheken bei Anlagestiftungen oft nur über Hypothekenplattformen abgeschlossen werden. HYPOTHEKE.ch arbeitet mit mehrere Anlagestiftungen zusammen und übernimmt den Vertrieb für einzelne sogar exklusiv.
Raus aus der Bindung
Festhypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung, das beste aus beiden Welten.
In the Mix
Kombination der beiden Modelle
Einige Immobilienbesitzer entscheiden sich für eine Kombination. Diese Strategie kann sinnvoll sein, birgt aber auch viele Nachteile.
Das Problem: Die Flexibilität ist eingeschränkt, ein Anbieterwechsel oft nicht möglich, und bei der Verlängerung ist die entsprechend schwächer. Hinzu kommt, dass eine Margenerhöhung bei der SARON-Hypothek während der Laufzeit möglich ist.
Besser ist eine klare Strategie oder – wenn möglich – eine Trennung über mehrere Immobilien. Eine Staffelung der Hypothek bringt viele Nachteile mit sich.
Mehr dazu hier: Hypotheken staffeln oder nicht?
Staffel-Hürdenlauf
Gestaffelte Hypotheken können leicht zu einem Risikoreichen Hürdenlauf werden.
Amortisation
Unterschiede beachten
Bei der Festhypothek ist eine meist nur nach vertraglicher Vereinbarung möglich.Die Amortisation ist bei der SARON-Hypothek oft flexibler – je nach Vertrag, spätestens jedoch am Ende der
Bei beiden Hypothekarmodellen kann jeweils oder werden.
Mehr dazu hier: Direkt oder indirekt amortisieren
Bei der direkten Amortisation wird die Hypothekarschuld laufend durch regelmässige Rückzahlungen reduziert. Dadurch sinken die Hypothekarschuld und die Zinskosten Schritt für Schritt über die Jahre. Mehr dazu hier: Direkte Amortisation
Bei der indirekten Amortisation wird die Hypothekarschuld nicht direkt zurückbezahlt, sondern das Geld in eine gebundene Vorsorgelösung wie z.B. die Säule 3a einbezahlt. Die Hypothek bleibt dadurch bestehen, während gleichzeitig Vorsorgekapital aufgebaut und häufig Steuern optimiert werden können. Mehr hier: Indirekte Amortisation der Hypothek
Direkt-Indirekt
Manchmal ist die direkte Amortisation die einfachere Lösung. Aber nicht immer die bessere.
Die Wahl des Hypothekarmodells ist beim Hypothekenabschluss zentral. Wir helfen Ihnen bei dieser wichtigen Entscheidung – und zwar völlig neutral und unabhängig.
Daniel Bosch
Hypothekarexperte
Fazit
SARON- oder Festhypothek?
Die Festhypothek ist ideal für sicherheitsorientierte Personen und eignet sich besonders bei steigenden Zinsen. Die SARON-Hypothek ist ideal für alle, die Flexibilität schätzen, und langfristig vielfach die günstigere Lösung.
Die beste Lösung ist immer diejenige, die zu Ihrer persönlichen Situation und Ihren Bedürfnissen am besten passt.
Häufige Fragen
Antworten zur schwierigen Entscheidung
Eine Festhypothek hat einen fixen Zinssatz über eine bestimmte Laufzeit.
Eine SARON-Hypothek hat variable Zinsen, die sich laufend am Geldmarkt orientieren.
Mehr zu verschiedenen Hypotheken-Laufzeiten hier
Festhypotheken | Festhypothek 5 Jahre | Festhypothek 10 Jahre | Saron-Hypothek
Eine Festhypothek lohnt sich besonders bei steigenden Zinsen, wenn Planungssicherheit wichtig ist oder die Risikobereitschaft gering ist.
Eine SARON-Hypothek eignet sich für Personen mit finanziellen Reserven und Risikobereitschaft, die von stabilen oder sinkenden Zinsen ausgehen.
Eine Kombination ist möglich, bringt aber oft Nachteile:
• geringere Flexibilität
• erschwerter Anbieterwechsel
• eingeschränkte Verhandlungsmöglichkeiten
Eine Staffelung von Hypotheken kann auch Nachteile bringen. Mehr dazu hier: Staffelung von Hypotheken
Mehr dazu hier: Staffelung von Hypotheken
Die Zinsen steigen in der Regel relativ schnell, wodurch sich die Finanzierungskosten schnell deutlich erhöhen. Der SARON-Zinssatz macht die Bewegungen des SNB-Leitzinses eins zu eins mit.
Die richtige Wahl hängt von Ihrer Risikobereitschaft, Ihrer finanziellen Situation und Ihrer Einschätzung der Zinsentwicklung ab. Ein Vergleich verschiedener Anbieter ist dabei entscheidend, um die optimale Lösung zu finden.
Verwenden Sie dafür HYPOTHEKE.ch.
Hypothek in 3 Schritten abschliessen
Ohne mühsamen Gang zur Bank
1. Situation erfassen
Ungestört zu jeder Uhrzeit
2. Angebote vergleichen
100% anonym und gratis testen
3. Hypothek abschliessen
Sofort und bequem vom Sofa aus
Jetzt starten und in 5 Minuten zu Ihrem abschliessbaren Angebot