Raus aus der Bindung
Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Eine klassische hat einen grossen Nachteil: Wer bezahlt oft zehntausende Franken.
Mit HYPOTHEKE.ch geht es auch anders. Auf unserer finden Sie Das bedeutet: Mehr Flexibilität, weniger Risiko und volle Kontrolle über Ihre Finanzierung. Gewisse Angebot sind exklusive über HYPOTHEKE.ch abschliessbar.
Eine Festhypothek ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz über eine vereinbarte Laufzeit. Dadurch bleiben die Hypothekarzinsen während der gesamten Laufzeit unverändert und bieten Planungssicherheit bei den Finanzierungskosten. Festhypotheken gehören zu den beliebtesten Hypothekarformen in der Schweiz. Mehr hier: Festhypotheken in der Schweiz
Die vorzeitige Kündigung einer Festhypothek bedeutet, dass eine laufende Festhypothek vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit durch den Kunden beendet wird. Dabei verlangen Kreditgeber in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, da ihnen durch die frühzeitige Auflösung Zinseinnahmen entgehen können. Es gibt Anbieter in der Schweiz, die unter gewissen Bedingungen – z.B. beim Verkauf der Immobilie – auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichten. Das ist für viele Kreditnehmer eine sehr gute Lösung. Mehr dazu hier: Festhypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Eine Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung kann vor Ablauf der Laufzeit – auch bei Festhypotheken - gekündigt oder zurückbezahlt werden, ohne dass zusätzliche Kosten anfallen (oder nur sehr tiefe). Solche Hypotheken bieten mehr Flexibilität. Sie werden oft von Pensionskassen oder Anlagestiftungen angeboten und müssen nicht zwingend teurer sein als Hypotheken ohne Kündigungsmöglichkeit. Bei HYPOTHEKE.ch sind meist zwei bis fünf Anbieter online, die einen vorzeitigen Ausstieg zulassen. Meist ist die Auflösung der Hypothek an Bedingungen geknüpft, zum Beispiel den Verkauf der Immobilie.
Definition
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Hypothek
Die ist eine Gebühr, die anfällt, wenn Sie eine Hypothek vorzeitig kündigen.
Typische Bezeichnungen
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Rücktrittsprämie
- Ablösegebühr
- Strafgebühr
Ziel der Bank
Den eigenen Zinsverlust auszugleichen, der durch die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek entsteht. Es ist also nicht eine klassische Gebühr, vielmehr muss der Kunde den entgangenen Gewinn / Ertrag des auf einmal bezahlen, wenn man als Kunde frühzeitig und einseitig aus dem Vertrag mit dem Kreditgeber aussteigen will.
Dimension
Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
Viele unterschätzen die Kosten massiv. Die Vorfälligkeitsentschädigung beläuft sich in der Realität häufig auf 20'000 bis über 100'000 Franken. Die genaue Höhe hängt dabei vom Zinssatz und der Restlaufzeit der bestehenden Hypothek ab, ebenso von der sowie vom aktuellen
Besonders teuer wird es, wenn die Zinsen seit dem Abschluss der Hypothek gesunken sind oder noch viele Jahre Restlaufzeit bestehen.
Häufig gestellte Fragen
Eine Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung erlaubt es Ihnen, meist unter gewissen Bedingungen, den Vertrag vorzeitig aufzulösen, ohne hohe Strafgebühren bezahlen zu müssen.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt an, wenn Sie eine Hypothek mit fester Laufzeit vorzeitig kündigen – zum Beispiel beim Verkauf der Immobilie oder bei einem Anbieterwechsel.
Ja, aber nur bei wenigen spezialisierten Anbietern. Solche Angebote kombinieren fixe Zinsen mit flexiblen Ausstiegsmöglichkeiten. Auf Hypotheke.ch gibt es meistens rund 2 bis 5 Anbieter, welche Hypotheken ohne Vorfälligkeitsentschädigung anbieten. Gewisse Anbieter bieten diese Modelle exklusiv über HYPOTHEKE.ch an.
Eine Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung lohnt sich besonders bei:
- geplantem Immobilienverkauf
- unsicherer Lebenssituation
- beruflichen Veränderungen
- Scheidung oder Erbschaft
Weil Banken bei vorzeitiger Kündigung ein Zinsrisiko tragen. Dieses Risiko wird bei klassischen Hypotheken durch Vorfälligkeitsentschädigungen abgesichert.
Nicht zwingend. Oft sind die Zinssätze leicht höher, dafür sparen Sie im Ernstfall sehr hohe Ausstiegskosten. Es gibt aber auch Angebote, die nicht teurer sind als klassische Hypotheken. Diese werden meist von oder angeboten, weil diese ihre Hypotheken nicht klassisch am Kapitalmarkt refinanzieren müssen.
Eine Hypothek bei einer Anlagestiftung ist eine Immobilienfinanzierung, die von einer Anlagestiftung vergeben wird. Anlagestiftungen investieren Vorsorgegelder von Pensionskassen unter anderem in Hypotheken und bieten häufig attraktive Hypothekarzinsen sowie langfristige Finanzierungslösungen an. Weil sie meist keinen eigenen Vertrieb haben, können Hypotheken bei Anlagestiftungen oft nur über Hypothekenplattformen abgeschlossen werden. HYPOTHEKE.ch arbeitet mit mehrere Anlagestiftungen zusammen und übernimmt den Vertrieb für einzelne sogar exklusiv.
Solche Angebote sind selten und schwer auffindbar. Über eine Hypotheken Plattform wie HYPOTHEKE.ch können Sie gezielt nach solchen Modellen suchen und die Angebote vergleichen.
Berechnung
Höhe der Kosten bei vorzeitiger Auflösung
Die Berechnung basiert auf dem sogenannten Wiederanlagesatz. Vereinfacht gesagt ermittelt die Bank dabei die Differenz zwischen dem vereinbarten Hypothekarzins und dem Zinssatz, zu dem sie das zurückerhaltene Geld bis zum Ende der ursprünglichen Hypotheken-Laufzeit wieder anlegen kann.
Formel (vereinfacht)
(Zinssatz – Wiederanlagesatz) × Hypothek × Restlaufzeit
Beispiel aus der Praxis
- Hypothek: CHF 750’000
- Zinssatz: 2.5%
- Restlaufzeit: 6 Jahre
- Wiederanlagesatz: -0.75%
Negativer Wiederanlagesatz fliesst voll in die Berechnung ein. Anders als bei der wird bei negativem Anlagesatz auch wirklich mit dem negativen Wert zu Ungunsten des Kunden gerechnet.
Kosten bei vorzeitigem Ausstieg: gut 140'000 Franken
Das heisst: Eine einzige Entscheidung kann extrem teuer werden.
Lösung
Eine Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Auf HYPOTHEKE.ch finden Sie gezielt Anbieter mit kundenfreundlichen Ausstiegsregelungen. Je nach Anbieter gibt es folgende Möglichkeiten:
Jederzeit ohne Kosten aussteigen
Ein kostenloser Ausstieg jederzeit und ohne jegliche Kosten ist zwar selten, aber möglich – und zwar ohne Verkauf der Immobilie, ohne Gebühren und mit flexiblen Amortisationen.
Beim Verkauf der Immobilie
Ein kostenloser Ausstieg beim Verkauf der Immobilie bedeutet, dass keine Kosten anfallen, wenn die Liegenschaft an Dritte verkauft wird. Das ist ideal für alle, die mit unsicherer Zukunftsplanung kalkulieren müssen.
Minimale Pauschalgebühr
Bei einigen Hypotheken ist der Ausstieg gegen eine minimale Pauschalgebühr möglich – etwa mit fixen Kosten von rund CHF 1'000 – anstelle von potenziell zehntausenden Franken an Strafzahlungen.
Diese Angebote sind selten
Nutzen Sie die Plattform
Auf HYPOTHEKE.ch sehen sie in der Angebotsübersicht, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt oder nicht (hier rot markiert).
Viele Kunden unterschätzen den Gegenwert einer vorzeitigen Ausstiegsmöglichkeit. Unsere Experten helfen Ihnen, die für Sie beste Hypotheken-Lösung zu finden. Mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Andrin Steiner
Leiter Hypothekarberatung bei HYPOTHEKE.ch
Guter Punkt
Wertvolle Flexibilität
Viele Kreditnehmer denken beim Abschluss nicht an den Ausstieg – dabei zeigt die Realität oft, dass sich das Leben schneller verändert als eine Hypothek läuft. Mit einer flexiblen Hypothek vermeiden Sie hohe Strafkosten, bleiben handlungsfähig und reduzieren Ihr finanzielles Risiko.
Steuerliche Behandlung der Vorfälligkeitsentschädigung
Je nach Situation kann eine Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich relevant sein – entweder als Abzug bei der Einkommenssteuer oder durch Anrechnung bei der Grundstückgewinnsteuer.
Wichtig
Die genaue Behandlung hängt vom Einzelfall ab.
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